買錯保單繳到死?

#錯誤的保單會造成你龐大的經濟壓力
  
昨天有狐粉問我,他年輕的時候買了終身壽險,原本他以為繳滿20年就有終身保障,沒想到繳了20年才發現,居然這張保單需要繳終身,而且不能減額繳清。
  
目前這張保單佔去那位狐粉一個月的薪水,所以覺得繳得很累,詢問我是否要繼續繳下去。
  
一般來說,如果保單無法繼續繳下去,有三種解決方式,說明如下:
  
  
1⃣解約
  
認賠解約,依照保單價值準備金,拿回剩餘價值,因為我不是保險公司,手上沒有你那份保單,所以不清楚可以拿回多少,要打電話去問,這是最不推薦的方式。
  
  
2⃣減額繳清
  
選擇還是有保障,但是讓保障大幅縮水,只繳附約的保費或不繳。
  
好處是可以大幅減輕辦理後的經濟壓力,並持續享有保障,缺點是真的發生風險,拿到的理賠少很多。
  
不過這位狐粉說,他這張保單沒有減額繳清的方案,讓我覺得很困惑,因為終身壽險一定有價值準備金,有價值準備金的保單,就可以進行減額繳清。
  
通常不能減額繳清的保單,是醫療險與意外險。
不過他的保單不在我手上,我也不是當事人,就不方便去問保險公司到底是什麼問題了。
  
  
3⃣展期定期保險
  
原本是終身保險,根據保單價值,向保險公司申請展期。
舉例來說假設當事人50歲,展期20年,那麼就是現在起20年內有保障。
好處是同樣可以不用再繳保費,缺點是70歲後就失去保障。
  
  
而這位狐粉,手上的是安泰終身壽險,由於安泰人壽被富邦人壽併購,因此可以採取這種保單專屬解決的第四種方式:
  
  
4⃣保單活化
  
簡單來說,就是透過契約轉換的方式,讓被保險人能夠享有長期看護等保障,比起購買新的長照保單,使用保單活化轉換契約的話:
  
溯原保單的投保始期,費率相對便宜。
  
可解決保戶因現在年齡太高以致無法投保,或投保需繳較高保費問題的窘境。
  
能將過去已付的保費重新運用,不需要再額外準備預算。
  
  
當然原本的終身壽險因為轉換就失效了,所以也不能說是零缺點。
  
最後我想出了一個很棒的方式,解決狐粉這個問題。
  
👉如果你想知道,請告訴我,不然近期我本來就是沒計畫要寫保險相關文章,是因為狐粉有需求才寫來幫忙的。